央行管理部表示，这六个应用涉及国有商业银行、国有股份制商业银行、大型城市商业银行、清算机构、支付机构、科技公司等机构，主要关注物联网、大数据、人工智能、区块链API前沿技术在金融领域的应用，涵盖数字金融等多种应用场景，旨在缓解小微企业融资难、融资贵的问题，提高金融便利服务水平，拓展金融服务渠道。试点项目代表了我国金融科技发展的主流方向和先进成果，具有技术先进、场景普遍、示范性强等特点。
根据宣传信息，这六个应用分别是
基于物联网的商品溯源认证管理与供应链金融(工商银行)、微捷贷产品(中国农业银行)、中信银行智令产品(中信银行/中国银联/度小满/携程)、AIBank Inside产品(百信银行)、快审快贷产品(宁波银行)、手机POS创新应用(中国银联/小米数科/JD.COM数科)。
总的来说，这六个项目覆盖面广，不仅传统金融机构在发展金融科技，还包括新金融和OTA。可以说，金融科技将两者充分融合，与科技相连。
值得一提的是，有人认为，进入试点名单的项目略显“保守”。例如，快速贷款业务和移动POS业务现在非常普遍。金融技术的本质是创新。这六个项目中“创新”的元素并不多。
我认为有两个原因：
首先，金融技术被纳入监管试点项目。虽然本质是创新，但在当前的金融监管环境中，假如项目开始过于“创新”，就会适得其反。一步一步稳定是试点项目的本质。
第二、试点项目经验相对成熟，产品在以往业务的基础上成为“项目”。银行之前只做过这样的产品，现在已经纳入试点项目，从项目中衍生出更多的产品，从定性到定量变化。
根据这六个纳入金融科技试点项目的项目，将在不久的将来发表一系列文章来说明项目的优缺点。既然是征求意见稿，我也会谈谈我自己的意见。
移动POS是移动支付的迭代
POS每个人都熟悉POS机。
从2008年到2010年，很多人因为POS业务发了横财。自2008年以来，“移动支付”的概念逐渐确立。随着“移动支付”的兴起，信用ka业务正在兴起，因此POS机之所以受欢迎，正是因为它们的兴起，蓝海变成了红海。
随后，信用ka在此期间爆发了一定的风险。这种风险在于有太多的POS机提供“信用ka套xian”服务。事实上，在2008年的这段时间里，申请大型信用ka相对容易，20万以上的信用ka审批比现在容易得多。当持卡人不再满足信用ka消费限制时，通过POS机非法套xian。
因此，就这样产生了非法套xian信用ka的风险。
到目前为止，移动支付的主要“位置”已经成为手机支付、代码扫描支付或最先进的“人脸支付”。支付ID从银行ka到手机，设备从POS到手机，所以手机承载了大部分的“消费场景”，也成为支付和收集工具。
移动POS的应用是基于移动支付和移动收款的技术迭代。
为什么JD.COM和小米会进入“手机”？POS”
从相关产品说明书中可以看出，“手机POS“是银联、小米数科、JD.COM数科共同创新的金融科技项目。小米的主营业务是手机制造，其作用不言而喻。
作为目前的京东O2O平台参与项目是为了自身线下业务的发展。毕竟JD.COM还有物流业务。假如用手机POS收单，可以更快的开展业务。
总的来说，手机POS也有好的一面。
首先，假如未来手机POS可以实施，传统意义上的POS机将被淘汰。这为许多企业节省了不必要的麻烦，也节省了大量的“财务费用”。目前各行各业都离不开POS机，消费领域、零售商甚至三农企业都需要POS机收款。POSPOS机最大的应用是“现金支付”行业和快速消费品行业。90%的这些行业几乎都是小微企业或个体商户。
还有一些普通的POS机在汽车销售、机票销售等行业不能满足需求，包括多个POS机，甚至多个收款业务终端。
不同的POS机绑定不同的银行账户。我之前见过一个超市老板，有五台POS机，每个绑定账户都不一样，还有一台POS机送到第三方外卖和团购网站。这样，财务综上所述确实很困难。此外，每台POS机的费率、金额和权限不同，管理也不方便。
其次，更好的体验。从产品说明中可以看出，餐厅服务人员可以直接用手机代替POS机，更方便与消费者沟通，消费者可以通过手机直接完成操作。此外，一些农业、农村和农民企业位于偏远地区，POS不能覆盖的手机可以完全覆盖，至少现在几乎每个人都有一部手机。手机POS等于叠加了手机收款功能，一举两得。
最后，一站式注册更方便。目前，手机功能非常强大，可以称为移动银行。之前，POS机的处理需要开户验证，各种信息都需要在后台上传。现在，你只需要上传与手机相关的应用程序。流行一点，一站式完成，快速打开收款模式。并为下一步的“无意识支付”做好充分的准备。
有优点就有缺点。
既然是征求意见，就要按照客观中立的原则表达自己的观点。从金融风险的角度来看，我个人认为手机POS不适合现阶段进入金融技术监管试点。
风险大于创新
从目前的角度来看，POSPOS机本身的风险很大，很容易造成风险传递。主要风险来自商户POS机虚拟账户的风险，信用ka持卡人通过POS机虚拟账户套xian。
这两种风险也很容易造成，持卡人非法套xian进一步导致信用ka逾期、信用ka还款等一系列问题。
从根本上说，就信用ka市场和POS市场而言，整个POS业务应该严格管理，而不是放松。有三个详细风险：
第一、假如手机POS落地，怎么防止盗刷？
根据产品说明书，移动POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。也就是说，只要未来有或打开NFC手机安装POS软件，认证后就可以成为收款手机。
这样，不论是手机支付还是银卡支付，付款人都可以通过NFC功能或“闪付”功能支付。虽然方便快捷，但怎么保证消费者的卡不被盗。
在之前的新闻报道中，有盗刷“闪付卡”和“闪付卡”ETC案例发生了。只要把相应的收款设备藏在包里，混在人群中就可以偷银行ka。假如手机POS在未来得到广泛应用，怎么防止这种盗刷现象？手机比POS小很多，准备好方便。假设有这个功能的手机持有人混在地铁里，地铁其他人默认开通了“闪付功能”，会不会轻易被盗？
开发人员需要进一步说明相关盗刷的风险防范措施。
第二、怎么解决虚拟账户问题？
很多人通过POS机套xian的原因是很多POS机后台商家都是“虚拟商家”。
这种POS机的后挂商户至少有几十个或几千个。这些商家大多是“不存在”的商家或空壳公司。毕竟银行账户需要连接到POS机后面。比如刷卡5万，去虚拟商家，然后直接从虚拟账户转到个人卡，套xian就完成了。有的甚至可以通过虚拟账户直接绑定个人卡。
这就是问题所在。假如手机POS着陆，手机POS持有人怎么通过京东等三方电子商务平台开设“虚拟商户”？或者怎么通过自己的“电子商务平台”来区分现金流出？说最直接的点，怎么区分交易的真实性？最大限度地消除信用ka现金流出？
归根结底，怎么区分JD.COM和小米，防止手机POS持有人是刷卡人、商家、POS持有人的问题。怎么区分手机POS持有人不利用技术非法套xian？
第三、试点范围有多广？
既然是试点，一定不是铺开市场，而是针对特定领域或地区。那么，试点范围有多广呢？试点人群是什么？根据产品说明，主要用于农业、农村、农民和小微企业，那么用于哪些方面呢？移动POS用户的准入条件是什么？商家类型有特殊要求吗？最重要的是怎么防止试点POS进行非法金融活动。
一旦进行试点，手机将成为POS机。假如非法套xian和，辐射半径将变得非常大。毕竟，POS机已经从POS机的点状时代转变为个人时代。假如没有明确的规定和相应的风险规定，很容易造成风险溢出。
